千禧一代的投资悖论:及时行乐还是存钱防老?

发表于 2016-02-29

大多数千禧一代的人们,已经正式踏入职场,开始为生计奔波。但是挣到的每一分钱,都有人在虎视眈眈。人们需要付学生贷款,生活的日常开销,退休金,还有各类短期支出,比如旅游费用,应急资金等,也许还需要补贴家用。而最糟糕的是,这些支出都很重要,但是由于收入有限,人们被迫必须在其中做出选择。

据英国《卫报》报道,《金融时报》的研究显示,千禧一代更喜欢进行短期消费,而不是为了长远打算而存钱。根据计算结果,一位 25岁的英国年轻人,在接下来的 40年里平均每个月需要存下 800英镑,以保证 在65岁退休之后,每年可以有 3万英镑的可支配收入。

这个数字让许多年轻人感到十分不满。他们表示,自己的收入都用在了日常开销和房租上,甚至没有余力去考虑每个月存钱的问题。

财富管理机构 T Rowe Price 建议千禧一代应该将自己收入的 15%作为储蓄,以作为日后的退休金。但是最近的调查显示,尽管在过去的一年里,千禧一代在资金规划上表现良好,存款也有所上升,但是实际上储蓄的资金只占总收入的8%。

这个结果也许会让理财师们暴跳如雷。他们可以指责千禧一代们没有意识到自己需要存下多少储蓄,对于自己的退休毫无规划,忽视了自己终将老去这一事实,但是千禧一代却有着自己的苦衷。

如果你在25岁时将资金存入一个退休账户之中,那么由于免税和利息等原因,会比你在50岁时再存入的资金取得更高的价值。距离来说,在20岁时存入的1美元,考虑到通货膨胀等因素,以每年6.6%的回报率计算,在65岁时将会变成 18.50美元。而如果你在30岁时存入1美元,那么在65岁时价值将只有9.6美元,缩水将近一半。

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虽然看上去及早存钱是一项明智的决定,但是在实际生活中,情况要复杂的多。

在美国,人们首先需要在一家提供 401(k)退休计划(美国的法定养老金计划)的公司工作,此外每年公司为员工支付养老金的标准也不能太低。而对于那些个体经营者来说情况就要更加复杂,他们暂时无法享受到401k提供的免税福利。而即使千禧一代们找到了一份愿意为你提供 401(k)的工作,你依然需要面对所有其他开销。

2014年,美国毕业生平均所欠的学生贷款约为 33000美元。即使考虑到通货膨胀在内,这也比1994年时的学生需要偿还的贷款多出一倍以上。许多学生为了逃避还贷,甚至选择逃去其他国家。生活成本也在不断提高,尤其是房屋的租金,在许多城市都创下了历史新高。在美国,千禧一代需要将平均 30%的收入交给他们的房东,这一数字在旧金山地区高达47%,迈阿密高达45%,而在纽约则是41%。此外,医疗保险,日常的交际应酬,比如准备礼物等,都对千禧一代的财政状况造成了很大的压力。

尽管这些压力最终会有所减轻,学生贷款会还清,而千禧一代的收入也会有所上升。但是那时他们的年龄也已经更大,再存入退休账户的资金所产生的价值要小得多。与此同时,新的压力也逐渐开始出现,比如买房,养育孩子和赡养父母等。

也许政府可以通过政策上的调整来减轻这些问题。繁重的学生贷款对刚毕业的学生来说是非常沉重的压力,如果能够延后偿还贷款的时间,那么更多人将有能力在最合适的时间向自己的退休账户投入更多资金。

而最坏的情况,就是英国《金融时报》的预言成为了现实:千禧一代认为将 15%的资金投入到退休账户之中完全不可能实现,因此他们彻底放弃为自己的退休做打算,将剩余的钱投入到当前的享受中去。

(责任编辑:Alicia)

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